റിപ്പോ നിരക്ക് വര്‍ദ്ധിപ്പിക്കാതെ ആര്‍ബിഐ, ഭവന വായ്പ എടുത്തവര്‍ക്ക് ആശ്വാസം

ന്യൂഡല്‍ഹി: റിപ്പോ നിരക്കിലെ 2.5 ശതമാനം വര്‍ദ്ധനവ്, കഴിഞ്ഞ ഒരു വര്‍ഷത്തിനിടെ ഭവനവായ്പ ഭാരം ഉയര്‍ത്തിയിട്ടുണ്ട്. ഇഎംഐകളില്‍ കുത്തനെ വര്‍ധനയുണ്ടായി. അതേസമയം പുതു വര്‍ഷം വായ്പയെടുത്തവരെ സംബന്ധിച്ചിടത്തോളം ആശ്വാസകരമാണ്.

റിപ്പോ നിരക്ക് മാറ്റമില്ലാതെ നിലനിര്‍ത്താന്‍ ഫെബ്രുവരിയിലും ജൂണിലും ആര്‍ബിഐ തയ്യാറായി. ജൂണ്‍ എട്ടിന് നടന്ന നടപ്പ് സാമ്പത്തിക വര്‍ഷത്തെ രണ്ടാമത്തെ ധനനയ യോഗത്തില്‍ റിപ്പോ നിരക്ക് മാറ്റമില്ലാതെ നിലനിര്‍ത്താന്‍ റിസര്‍വ് ബാങ്ക് (ആര്‍ബിഐ) തീരുമാനിക്കുകയായിരുന്നു. എങ്കിലും 2022 മാര്‍ച്ച് മുതല്‍ നടത്തിയ 2.5 ശതമാനം നിരക്ക് ഉയര്‍ച്ച വലിയ ഭവന വായ്പക്കാരെ സംബന്ധിച്ചിടത്തോളം വലിയ ഭാരമാണ്.

വര്‍ധനവ് ഇങ്ങിനെ
സാധാരണഗതിയില്‍, പലിശ നിരക്ക് ഉയരുമ്പോള്‍, ബാങ്കുകള്‍ ആദ്യം വായ്പാ കാലാവധി നീട്ടുകയും പ്രതിമാസ തവണകള്‍ (ഇഎംഐ) തുല്യമാക്കാതിരിക്കുകയും ചെയ്യുന്നു.

ഇതോടെ 15-30 വര്‍ഷത്തെ ദീര്‍ഘകാല കാലയളവ് ഭവനവായ്പ വാങ്ങുന്നവര്‍ക്ക് പലിശ ഗണ്യമായി വര്‍ദ്ധിക്കും. ഉദാഹരണത്തിന്, 7.4 ശതമാനം പലിശ നിരക്കും 30 ലക്ഷം രൂപ കുടിശ്ശികയും 20 വര്‍ഷത്തെ കാലാവധിയുമുള്ള ഒരു ഭവന വായ്പ, 24 വര്‍ഷത്തിലധികമായി നീളും, വിദഗ്ധര്‍ പറയുന്നു. അതോടെ വായ്പവാങ്ങിയ ആളുടെ മേലുള്ള ബാധ്യതയും വര്‍ധിക്കും.

ഫ്ളോട്ടിംഗ് റേറ്റായതിനാല്‍, ദൈര്‍ഘ്യമേറിയ വായ്പകള്‍ക്ക് ഉയര്‍ന്ന പലിശ നല്‍കേണ്ടി വരും.മാത്രമല്ല, തുടര്‍ന്നുള്ള വര്‍ഷങ്ങളില്‍ കൂടുതല്‍ നിരക്ക് വര്‍ദ്ധന സംഭവിക്കുന്ന മുറയ്ക്ക് ബാധ്യതകളും വര്‍ധിക്കും.

ഉദാഹരണത്തിന്,20 വര്‍ഷത്തേക്ക് 7% നിരക്കില്‍ വായ്പയോ 40 ലക്ഷം രൂപയോ എടുത്ത ഭവനവായ്പ വായ്പക്കാരനെ സംബന്ധിച്ചിടത്തോളം, 2.5% വര്‍ദ്ധനവ് അര്‍ത്ഥമാക്കുന്നത് അവന്റെ / അവളുടെ മൊത്തം പലിശ പേയ്‌മെന്റ് 34.43 ലക്ഷത്തില്‍ നിന്ന് 49.48 ലക്ഷമായി ഉയര്‍ന്നു എന്നാണ്. കുറഞ്ഞ കാലയളവിനുള്ളില്‍ 44 ശതമാനം വര്‍ദ്ധനവാണിത്.

കാലാവധി 20 വര്‍ഷത്തില്‍ നിന്ന് 30 വര്‍ഷമായി വര്‍ദ്ധിപ്പിച്ചിട്ടുണ്ടെങ്കിലും, ഇഎംഐ 31012 രൂപയില്‍ നിന്ന് 33,634 രൂപയായി ഉയരും. ഈ സാഹചര്യത്തില്‍, മൊത്തം പലിശ വിഹിതം 34.42 രൂപയില്‍ നിന്ന് 81.08 ലക്ഷമായാണ് വര്‍ദ്ധിക്കുക. കാലാവധി വര്‍ദ്ധനവും ഇഎംഐ വര്‍ദ്ധനവും സംയോജിപ്പിച്ചാല്‍ ഇത് 136% അധികമാണ്.

എങ്ങനെ പ്രതിരോധിക്കാം?

വര്‍ദ്ധിക്കുന്ന പലിശ നിരക്ക് പരിതസ്ഥിതിയില്‍, ഭവന വായ്പ തിരിച്ചടവ് തന്ത്രത്തെക്കുറിച്ച് പുനര്‍വിചിന്തനം ചെയ്യേണ്ടത് അനിവാര്യമാണെന്ന് വിദഗ്ധര്‍ പറയുന്നു. ഭവനവായ്പകള്‍ പോലുള്ള ദീര്‍ഘകാല വായ്പകള്‍ പ്രീപേയ്മെന്റുകള്‍ നടത്താന്‍ അനുവദിക്കുന്നുണ്ട്. വര്‍ദ്ധിച്ചുവരുന്ന പലിശ ചെലവ് ലാഭിക്കാന്‍ പ്രീപേയ്മെന്റുകള്‍ നടത്തുന്നതായിരിക്കും അഭികാമ്യം.

ഇതിനായി നിക്ഷേപങ്ങളും മറ്റ് സ്രോതസ്സുകളും ഉപയോഗപ്പെടുത്തണമെന്നും വിദഗ്ധര്‍ ഉപദേശിച്ചു. ഒറ്റ തീര്‍ക്കല്‍ ബുദ്ധിമുട്ടാണെങ്കില്‍ ഇഎംഐ(മാസയടവ്) 5-10 ശതമാനം വര്‍ദ്ധിപ്പിക്കുകയോ അല്ലെങ്കില്‍ ഓരോ വര്‍ഷവും ഒരു അധിക ഇഎംഐ അടയ്ക്കുകയോ ചെയ്യുന്നത് ഗുണം ചെയ്യും. ഇതിലൂടെ നിരക്ക് വര്‍ദ്ധനയുടെ ആഘാതം കുറയ്ക്കാമെന്നും അവര്‍ പറഞ്ഞു.

‘ ലോണ്‍ റീഫിനാന്‍സ് ചെയ്യുന്നതും പരിഗണിക്കാം,’ ആദില്‍ ഷെട്ടി, ബാങ്ക് ബസാര്‍ ഡോട്ട് കോം സിഇഒ പറഞ്ഞു. ഉദാഹരണത്തിന്, ഇപ്പോള്‍ റിപ്പോ നിരക്ക് 5.40 ശതമാനമായതിനാല്‍, നിങ്ങള്‍ക്ക് ഇപ്പോള്‍ ലഭിക്കുന്ന ഭവനവായ്പയുടെ ഏറ്റവും കുറഞ്ഞ നിരക്ക് 7.90 മുതല്‍ 8.15 ശതമാനം വരെയാണ്. നല്ല ക്രെഡിറ്റ് സ്‌കോര്‍ ഉണ്ടായിട്ടും നിങ്ങള്‍ കൂടുതല്‍ പണമടയ്ക്കുന്നുണ്ടെങ്കില്‍, നിങ്ങളുടെ വായ്പക്കാരനോട് അതിനെക്കുറിച്ച് സംസാരിക്കുകയും കുറഞ്ഞ നിരക്കില്‍ ലോണ്‍ റീഫിനാന്‍സ് ചെയ്യുകയും ചെയ്യാം, അദ്ദേഹം കൂട്ടിച്ചേര്‍ത്തു.